?特斯拉又颠覆一个行业——因“刹车门”拒保的车险

在特斯拉2021股东大会上，马斯克就表示要在接下来的一周内推出“实时驾驶行为（real-time driving behavior）”保险，用中国读者更容易理解的，这个“实时驾驶行为”保险类似中国车险行业2014年左右兴起过的UBI车险，该车险是按月付费模式。嗯，特斯拉要拓展按月付费模式的收入占比。 

在美国当地时间10月15日，特斯拉旗下的这款车险产品，率先在美国德克萨斯州正式上线，并且计划明年在美国其他地区上线。现在暂不清楚这款车险产品计划什么时候在中国上线 。在2021年上半年，特斯拉刹车门事故后，有保险公司趁机提高了特斯拉车险，并且有车主表示部分保险公司不承保。 

UBI车险不是特斯拉第一个提出来的，但是，很有可能是特斯拉第一个将其规模化的，此前，中国车险行业的保险公司、主机厂和创业团队，从2014年左右开始都有尝试在中国推UBI车险，彼时还需要在汽车插入一个OBD产品来读取CAN总线数据，才采集驾驶员驾驶安全数据，包括急刹车、急转弯等数据。 

但是，特斯拉作为智能电动汽车的代表，自然有着不同于OBD产品的解决方式，这也是为何说特斯拉是有可能将UBI车险第一个规模化的公司。车险是汽车生命周期的大头，每年除了固定的能源费（此前的油费）、高速公路费、停车费外的一大支持。马斯克认为，车险支出在车辆生命周期费用占比是30%-40%。 

一旦特斯拉实现了“实时驾驶行为”车险的按月付费模式，叠加现在的娱乐服务按月付费、EAP/FSD功能按月付费，以及将来开发的更多内容和服务的按月付费，特斯拉的营收结构将会大幅度改变，类似苹果APP store收入占比提升，这对特斯拉的估值有着巨大的变化。

特斯拉的推出的“real-time driving behavior”保险，和中国的车险行业此前尝试推的UBI车险，最大的相同之处就是大家的目标是一致的——改革车险行业，让车险可以个性化定制，并且可以真正做到精准区分“高风险驾驶员”，并且实现高风险高付费的原则。 

但最大的不同之处在于，中国车险行业的UBI车险的数据来源不成熟，大多是希望通过OBD设备去读取CAN总线数据，然后返现的方式鼓励车主使用并且安全驾驶，但是，特斯拉由于自身车辆的架构和数据采集更加的准确和多元化，可以做大更精准。 

特斯拉可以直接从汽车车载系统收集到实时的驾驶数据，并且根据这些驾驶数据调整车辆每个月的保费。此前，特斯拉为了测试其FSD软件，在美国推出了安全评分，只有评分100分的驾驶员才能得到FSD的Beta版本的测试资格。这个安全评分将驾驶员在道路上的驾驶行为评分分为0-100分。 

在急刹车、急转弯、前方碰撞警告、不打转向灯变换车道、不安全跟随、强制自动驾驶脱离等行为发生后都会被扣分。而在德克萨斯州推出的“实时驾驶行为”车险的安全评分为90分，毕竟，在上周向公众推送的FSD Beta版本时，马斯克表示只有1000名司机获得了完美的100分评分，这可是几十万车主的基数。 

除了驾驶员的驾驶方式外，影响特斯拉“实时驾驶行为”车险月费的还有车辆型号（主要是车辆价格）、行驶里程（车辆残值）、驾驶员的家庭地址（这个没看懂，可能是和周边豪车多的价格要高一些，地段差豪车少的价格要便宜一些）、保险类型来收取保费。 

值得一提的是，特斯拉不会用驾驶员过往的事故历史来计算司机的保费，也不会用年龄和性别来计算司机的保费。这也是和传统车险习惯用过往事故历史来计算司机保费最大不同，就好像中国车险要是出险了，第二年保费提高了。

实际上，特斯拉为了推“实时驾驶行为”车险，还做了很多的工作，包括从2018年开始每个季度发布的《特斯拉季度安全报告》，在2021年第二季度，特斯拉报告显示，使用AutoPilot情况下，大概是709万公里发生一起事故，而没有使用AutoPilot情况下，大概是193万公里发生一起事故。而美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的最新数据显示，美国平均每77.8万公里发生一起交通安全事故。 

在2021年上半年，特斯拉陷入了“刹车门”，彼时，就有消息说有保险公司拒绝为特斯拉车辆承包，也有车主表示续保时保险反而涨价了，传统燃油车没有出事故，续保是降价的。 

由于特斯拉每个季度发布的《特斯拉季度安全报告》，没有进行区域划分，例如，没有中国区域的数据。实际上，驾驶安全和区域还是有较大联系，如区域范围内的道路情况、驾驶员普遍素质、交通监管情况等等息息相关，希望特斯拉后面可以单独发布中国区的季度安全报告。 

当然，也希望特斯拉可以在中国早日推出“实时驾驶行为”车险，毕竟，让车主多一种选择也是好吃，也可以给其他保险公司压力。但是，一旦特斯拉的车险是合理的，那对其他保险公司有着巨大的压力，特别是中国车险行业问题多多的情况，而造称中国车险行业问题多的核心原因在于信息不透明。特斯拉的玩法是透明化，接下来就看定价。 

没有哪个保险公司会比特斯拉自身做保险更有优势，零部件是自己的、售后维修店是自己的，车辆数据更是掌握在自己手里等等，唯一的问题就是定价问题和信息透明化监管的问题。为什么说信息透明化监管，举个例子，就是特斯拉被判定销售事故车要一赔三的官司，现在特斯拉在反诉，特斯拉认为，“A”、“B”柱被切掉的车“俗称削顶”不是事故车，不需要告知消费者，在传统车里面，这样的车就是事故车无疑。 

实际上，早在2020年8月，特斯拉已在中国上海注册成立全资子公司特斯拉保险经纪有限公司，注册资本为5000万，经营范围为保险经纪业务，公司法人为特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。 

但也不意味着，特斯拉的“实时驾驶行为”车险很快就能在中国推广，毕竟，除了监管因素，特斯拉还要对中国驾驶员、保险行业、售后服务行业等进行更多的摸底和熟悉。 

本文来自微信公众号 “车智”（ID：invehc），作者：Michael Yuan，36氪经授权发布。