宣称3%实际6% 部分银行消费贷分期手续费现"套路"

中新经纬客户端9月13日电(魏薇)近日，有消费者对媒体表示，接到来自部分银行客服中心的电话，称可以提供30万至50万不等的消费额度，分期手续费有折扣，折算下来最低贷款年利率仅3%。业内人士表示，多家银行消费贷分期手续费出现打折的现象，不过只针对部分优质客户，且实际贷款利率并非客服宣传的年利率3%，而是在6%左右。

值得注意的是，从近期监管方面开出的罚单来看，监管部门也在加大对银行消费贷违规现象的查处力度。罚单主要涉及个人消费贷款被挪用于支付购房首付款或限制领域。

多家银行消费贷分期费打折

中新经纬客户端拨打某大型商业银行(A银行)信用卡中心客服电话，客服表示，该行有一款名为某e贷的大额消费贷款服务，最高贷款额度为30万元，最多可以贷款24期2年，不同期数分期手续费不同。10期以上月手续费率约0.75%。

该客服介绍，针对一些优质持卡的客户，系统随机发放折扣，之前多有5折、6折优惠，9月12期以上分期有3.8折手续费折扣，换言之12期以上月手续费率为0.285%。以1万元贷款12期以上为例，若贷款1万元一个月分期手续费28.5元，还款方式为等额本金还款。

“贷款审批后，现金会直接打到储蓄卡里。贷款只能用于消费，不能用于购房、炒股等非消费领域。”该客服人员强调，消费后要保留凭证，通过微信上传至A银行信用卡微信公众号。

此外，某大型国有商业银行(B银行)、某股份制商业银行(C银行)的信用卡中心也同样出现分期费打折。

B银行北京地区某支行工作人员介绍，根据客户的收入水平等确定贷款额度，一般客户可贷款30万元、优质客户可贷款50万元，手续费是一年利率4%、两年利率8%。优质客户可以打折，再优惠0.5%。以贷款1万元12期为例，需一次性交手续费350元，按月还本金833.33元。

一位业内人士告诉中新经纬客户端，由于采用利息前置的计算方法，按照IRR公式计算实际综合年利率约为6.59%，并非宣传的4%。

C银行客服人员对中新经纬客户端介绍，该行的大额消费贷主要用途可以是装修、旅游、上学等，分期贷款时间分为1年、2年、3年，近期分期手续费有折扣。12期月手续费率打折后为0.38%。

另一国有D银行北京某支行工作人员则表示，今年下半年消费贷手续费有9折活动，之前月手续费率是0.5%，现在打完折为0.45%。此外，装修分期的月手续费为0.33%。该工作人员表示，装修分期需要进行上门实地勘察。

需要注意的是，上述银行的贷款折扣需要根据借款人的资质实际判断，一些大型国企、事业单位或者工资代发行可能更容易得到银行消费贷手续费折扣。

实际贷款利率并非3%

不少客户在接到银行推销消费贷的电话，都被其宣传年化利率3%的低息所吸引。

一位银行业人士介绍，普通借款人熟悉的利息计算方式是随着还款递增，所欠本金减少而利息减少。但是不少银行的消费贷“套路”就在于利息前置，也就是按照全部的借贷本金计算利息，平均到每个月还款。如此以来，每个月所享受的借款减少，但是借款利息是按照借款总额计算。

以A银行为例，上述银行客服举例称，如果贷款一万元分12期，每个月需要还款本金和手续费共计908.33元，A银行将在第二个月月底一次性返还558元手续费，也就意味着优惠完后12期总手续费为342元。前述业内人士以IRR内部收益率公式计算，贷款实际年利率约为6%。

上述银行业人士表示，在借款前应该仔细问清楚还款的方式，不要轻易相信客服人员的推销，还是要理性消费。

监管加大消费贷违规查处力度

从近期监管方面开出的罚单来看，监管部门也在加大对银行消费贷违规现象的查处力度。仅8月一个月，银保监会及一级派出机构已开出7张涉及消费贷违规挪用的相关罚单。从主要违法违规事实来看，上述罚单主要涉及个人消费贷款被挪用于支付购房首付款或限制领域。

今年8月，银保监会办公厅发布《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。在个人住房贷款管理方面，包括落实差别化信贷政策，执行最低首付比例和限贷政策要求，履行首付资金真实性与贷款申请人偿债能力评估与检查等。

事实上，各家银行的消费贷、信用贷合同都根据监管部门有关规定做出表述——“不得用于投资股票、期货、债券、房地产等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域，且不用于注册企业和投资入股等股本权益性投资”。

尽管消费贷目前仅针对一些优质客户加大“打折”力度，不过市场人士也从中看出了资金信号。中原地产首席分析师张大伟对中新经纬客户端分析称，此前监管方面已经多番严禁消费贷违规流入楼市，此外消费贷贷款额度通常为几十万，在一线城市作为房款还是杯水车薪。不过，消费贷利率降低，或许意味着银行今后的房贷利率有可能降低，楼市或将有所回暖。

中信证券研究所副所长明明在研报中表示，监管趋严是主流，消费贷难以进一步大幅增加。银行通过消费贷的方式变相对居民增加信贷投放，此举将对实体经济产生影响，企业的融资难度和融资成本将会增加。并且资金涌入房地产市场，会间接推高房价，造成资金在金融领域的空转而不产生实际价值。并且从去年以来实体企业的融资难融资贵一直是政府较为关注的问题，因此他认为未来对消费贷的监管将会加强。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，对监管部门来说，要切实加强监管，应进一步要求商业银行优化异常交易监测，防止如消费贷等资金用途异化。对风险高的现金分期等业务，应制定更为严格的风险管控措施。