金融科技公司为小微企业发展注入活力

普惠金融下沉的一个重要标志，便是“首贷户”的增长。普惠小微客群往往具有这样的特征：企业注册资本低、实际平均融资额度低、约七成客户在银行没有贷款记录。

如何更好地服务小微企业？这些金融科技公司的答案都是——通过提升科技能力去赋能。通过科技的方式去识别筛选客户，确保其可以在银行拿到第一笔贷款。

如何更好服务小微企业，部分金融科技公司发现了其中的机遇——通过区别于银行的客群运营经验及多年积累的技术能力，为金融机构与小微企业搭建桥梁，以期帮助后者解决融资难题，更好服务实体经济。

拓展小微服务赛道

日前，信也科技发布2021年第三季度未经审计的财务报告。财报显示，信也科技第三季度单季服务的小微企业数量为48.8万户，同比增长398%，环比增长20%，单季促成交易金额为79亿元，环比增长27%，占本季度促成交易总金额的21%，小微企业服务成为信也科技的重点发展领域。

360数科在业务实践中发现，在公司服务的客群中，小微企业、个体工商户的占比越来越大。“八成左右的客户居住地在三线以下的城市，没有受过高等教育，学历是高中及以下；四成用户没有信用卡；接近八成的用户是正在奋斗中的80后或90后。他们可能是外卖员、快递员，或者是理发店、街边餐厅的店主、个体工商户等，这是我们用户的典型画像。”360数科小微金融部总经理卢瑶详细阐述了该公司服务客群的整体概况，“而且我们服务的客群中70%都是首贷户。”

从银行业金融机构首次获得贷款的客户被称为“首贷户”，这是评估银行等金融机构拓展小微企业服务面的指标之一。2020年，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，其中，在商业银行小微企业金融服务监管评价指标表中，“首贷户”服务情况占4分。

据业内人士介绍，普惠金融下沉的一个重要标志，便是“首贷户”的增长。普惠小微客群往往具有这样的特征：企业注册资本低、实际平均融资额度低、约七成客户在银行没有贷款记录。

那么，如何更好地服务小微企业？这些金融科技公司的答案都是——通过提升科技能力去赋能。“不同于传统的信贷模式，我们要做的就是通过科技的方式去识别筛选客户，确保其可以在银行拿到第一笔贷款。”卢瑶说。

信也科技研发高级总监曾军以公司打造的分析决策引擎为例，这是一种流量平台和广告主之间通信的一套接口服务。该平台覆盖多业务场景，通过数据、算法等每日执行决策次数超过百亿次，从而提升小微企业的获客质效。再比如智能语音机器人，它基于自然语言处理和语音识别系统，服务数千万用户，日均解答客户疑问近百万条。

利用科技防范风险

需要看到，小微企业在我国经济体系中的重要作用日渐凸显，金融科技公司服务客群的变化虽然符合国家鼓励并支持的发展方向，但对于其自身发展来说，仍需要面对把控小微风险的现实问题。

如何经营那些缺少有效信用信息且可能存在不小潜在风险的客户？360数科给出的解决方案是金融客户经营的零售化、深挖场景增信等。

“在长期服务零售客户的过程中，大量的数据和样本积累已成为我们的核心优势之一。”卢瑶说，“此外，从用户的个人资信出发去进行小微群体信贷评估时，对风险的把控有很大的增信作用。因为对于小微企业尤其是个体工商户来说，企业主本人的能力对于企业的经营至关重要。”

这种方式会带来怎样的效果？根据360数科公开数据显示，截至去年年底，平台上小微信贷不良率为0.94%，大幅低于借条用户1.5%的不良率水平。

供应链金融也是业界积极实践的方式之一。一些扎根于产业的金融科技公司运用数字科技帮助产业链中的实体企业实现数字化升级，一方面帮助实体企业降本增效；另一方面帮助银行等金融机构更全面地识读产业和企业、更准确地评估风险，从而让银行等金融机构更好地为产业链、供应链中的实体企业提供信贷支持和金融服务。

拓宽小微服务边界

服务小微企业需要生态圈里各个参与主体共同推进。采访中，除了科技，金融科技公司提及最多的词汇就是“连接”。

今年二季度，360数科正式对外宣布启动“小微助力计划”，联合金融机构向农贸市场、建材市场、钢材城、汽车配件、特色农业种植等小微群体定向输送专项支持资金。此后，360数科宣布与金蝶集团旗下子公司金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下简称“金蝶信科”）达成战略合作，双方称将在技术、资金、渠道、客群资源等领域进行深度结合。财报显示，截至2021年3季度末，360数科累计连接115家金融机构和1.82亿个人用户和小微企业；帮助金融机构为3650万用户和小微企业提供授信服务，同比增长24.6%。

“我们逐步将小微信贷服务作为自身的一个重要发展方向，并在连接金融机构和小微客群的过程中，实现了自身科技能力的进阶和服务边界的拓展。”卢瑶说。

金蝶信科副总经理朱海勃认为，普惠金融与小微企业融资在金融科技助力下，得到了长足的发展。各类机构在长期服务小微企业的过程中，已积累起各自的独特优势，各方通力合作可从根本上实现获客规模、技术成本与风控质量的平衡，从而推动实体经济高质量发展。

曾军表示，科技提高了对小微企业的服务质效，在数字技术赋能下较好地满足了小微企业“少、频、急”的金融服务需求，未来将继续专注于发展原创硬科技，持续赋能企业数字化转型升级。